Hay sospecha de Cláusula Suelo si las cuotas del préstamo no se han reducido de forma sustancial en 2008 y 2009, si no han bajado de forma significativa desde el año 2010 o cuando la cuota mensual no varía desde hace mucho tiempo. Ya que el Euribor ha estado bajando en los últimos años considerablemente y actualmente está en negativo. Un tipo de interés de más del 2.5% puede ser indicativo de cláusula suelo.
Cómo saber si tengo cláusula suelo
Los intereses se pactan siempre en la escritura del préstamo. Una vez transcurrido el periodo de cuotas fijas, los intereses devengados se calculan sobre la cantidad prestada con un porcentaje variable. El interés variable se calcula respecto de un índice variable del mercado, que normalmente es el Euribor, sumándole el porcentaje constante o diferencial pactado con la entidad bancaria, por ejemplo: (0,535% Euribor en vigor) + (1,00% diferencial pactado con la entidad) = 1,535% Interés.
La hipoteca tiene cláusula suelo si el tipo de interés pagado supera el valor del interés variable, es decir, el índice variable del mercado o Euribor en vigor (X%) más el diferencial (Y%) pactado con la entidad bancaria.
Las Cláusulas Suelo obligan al prestatario a abonar en sus cuotas unos intereses superiores a los que se pactaron con el interés variable porque las Cláusulas Suelo limitan la variación del interés aplicable y estipulan el porcentaje mínimo de interés aplicable al préstamo.
Considerando el ejemplo anterior, el interés del 1,535% podría convertirse en un interés del 2,5% o 3% o 4% dependiendo (del suelo o límite mínimo del interés) de la cláusula suelo.
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Cómo revisar la Cláusula Suelo en la escritura del préstamo hipotecario
Si no dispone de la escritura de su préstamo hipotecario (no de la compraventa del inmueble), deberá solicitar una copia en su entidad bancaria o en la notaría donde se formalizó la firma.
La Cláusula Suelo suele estar recogida en alguno de los siguientes apartados:
- Cláusulas financieras junto con los plazos de amortización, en “intereses” frecuentemente, aparece como “cláusula financiera tercera o tercera bis” en el punto en que se establece el tipo de interés variable.
- Cargas (especialmente si se trata de una hipoteca de subrogación)
- Estipulaciones / Otorgamientos.
La redacción de la Cláusula Suelo aparece en un párrafo, que establece que en ningún caso el tipo de interés nominal anual resultante de cada variación podrá ser inferior (suelo) a una cifra establecida en porcentajes.
La cláusula suelo se identifica bajo epígrafes como los siguientes:
“Horquilla de interés”, “Interés mínimo”, “Interés variable”, “Limitación del tipo de interés”, “Límite de la variabilidad”, “Límites a la aplicación del interés variable”, “Límites de interés”, “Tipo de interés mínimo”, “Tipo de interés variable”, “Tipos de interés del préstamo” o “Túnel hipotecario”.
En estos ejemplos, la hipoteca tendría Cláusula Suelo:
- “El Límite mínimo del tipo de interés aplicable es del X%”
- “El tipo de interés devengado por el presente préstamo hipotecario no podrá ser inferior al X%”
En este ejemplo, la hipoteca tendría Cláusula Suelo y Cláusula Techo:
- “El tipo de interés nominal anual resultante de cada variación no podrá ser inferior al X% ni superior al Y%”
Cómo revisar la Cláusula Suelo en el recibo bancario
Puede revisar el último recibo bancario del pago mensual del préstamo hipotecario. La entidad bancaria refleja en el recibo el interés que está aplicando en el periodo de liquidación en el apartado “tipo” o “tipo de interés”, por ejemplo: “Tipo: 3,5500”, “Tipo: 3,300”, “Interés %: 2,700” o “Interés nominal mínimo aplicable: 2,632000%”
